Страхование транспортных средств в США предназначено для покрытия риска финансовой ответственности или потери транспортного средства, с которым может столкнуться владелец, если его транспортное средство попадет в аварию, которая приведет к имущественному или физическому ущербу. Большинство штатов требуют, чтобы владелец транспортного средства имел определенный минимальный уровень страхования гражданской ответственности. К штатам, которые не требуют от владельца транспортного средства наличия автострахования, относятся Нью-Гэмпшир и Миссисипи, которые предлагают владельцам транспортных средств возможность оформить денежные гарантии.
Статья IV Конституции США о привилегиях и иммунитетах защищает права граждан каждого соответствующего штата при переезде в другой. Владелец транспортного средства обычно выплачивает страховщикам ежемесячный или годовой взнос, который часто называют страховой премией. Размер страховой премии, которую выплачивает владелец транспортного средства, обычно определяется целым рядом факторов, включая:
- Тип застрахованного транспортного средства,
- Семейное положение,
- Кредитный рейтинг,
- Арендует ли водитель жилье или владеет им,
- Возраст и пол застрахованных водителей,
- Водительский стаж и место, где в основном эксплуатируется транспортное средство и хранится.
Большинство страховых компаний повышают ставки страховых взносов, исходя из этих факторов, и реже предлагают скидки.
Страховые компании предоставляют владельцу транспортного средства страховую карту на определенный срок действия страхового покрытия, которая должна храниться в транспортном средстве на случай дорожно-транспортного происшествия (ДТП) в качестве подтверждения наличия страховки. В последнее время в штатах начали приниматься законы, позволяющие властям принимать электронные версии страховых полисов.
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
В зависимости от того, какой страховой полис они приобретают, потребители могут быть защищены различными уровнями страхового покрытия. Иногда страховое покрытие составляет 20/40/15 или 100/300/100. Первые две цифры относятся к медицинскому страхованию. Например, 100/300/100 по полису будет выплачено от 100 000 долларов на человека и до 300 000 долларов в общей сложности на всех людей. Последняя цифра покрывает материальный ущерб. Этот материальный ущерб может быть нанесен транспортному средству другого человека или всему, что вы сбили и повредили в результате аварии.
Другими словами, лимиты часто обозначаются через косую черту в следующей форме: "телесные повреждения на человека" / "телесные повреждения на несчастный случай" / "материальный ущерб". Например, для Калифорнии требуется следующее минимальное покрытие:
- 15 000 долларов за травму / смерть одного человека;
- 30 000 долларов за травму / смерть более чем одного человека;
- 5 000 долларов за материальный ущерб.
Это было бы выражено как "15000 $/ 30000 $/ 5000 $" или "15/ 30/ 5".
Другой пример: в штате Оклахома водители должны соблюдать минимальные лимиты ответственности в размере не менее 25000/ 50000 /25000 долларов США (или 25/50/25). Если застрахованный водитель сбивает машину, полную людей, и страховая компания признает его виновным, то страховая компания оплатит медицинские счета на сумму 25 000 долларов одному человеку, но не превысит 50 000 долларов другим людям, пострадавшим в аварии. Страховая компания не выплатит более 25 000 долларов за материальный ущерб при ремонте транспортного средства, на которое наехал застрахованный.
В штате Индиана минимальные лимиты ответственности составляют 25000$ / 50000$ / 10000$, поэтому существует больший риск нанесения имущественного ущерба только при соблюдении минимальных лимитов.
В некоторых штатах вы должны приобрести средства индивидуальной защиты от травм, которые покрывают медицинские счета, потерю времени на работе и многое другое. Вы также можете приобрести страховку, если у другого водителя нет страховки или она недостаточно застрахована. Большинство, если не все штаты, требуют от водителей обязательного страхования гражданской ответственности, чтобы гарантировать, что их водители смогут покрыть расходы на причинение ущерба другим людям или имуществу в случае аварии. В некоторых штатах, таких как Висконсин, действуют более гибкие требования к "доказательству финансовой ответственности".
Коммерческое страхование транспортных средств, принадлежащих предприятиям или эксплуатируемых ими, функционирует аналогично частному автострахованию, за исключением того, что не распространяется на личное использование транспортного средства. Цены на коммерческое страхование также обычно выше, чем на частное страхование, из-за расширения видов покрытия, предлагаемых водителям коммерческого транспорта.
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
В 2025 году в США крупнейшими частными компаниями по страхованию легковых транспортных средств с точки зрения доли рынка были:
- State Farm (18%),
- Progressive Corporation (15%),
- GEICO (12%),
- Allstate (10%),
- USAA (6%),
- Liberty Mutual (4%),
- Farmers (5%),
- Travelers (2%),
- American Family (2%),
- Nation Wide (2%).
Страхование обеспечивается либо работой с независимым страховым агентом, либо со страховым брокером, который уполномочен продавать страховые полисы. Некоторые из них могут представлять несколько агентств или растущее число онлайн-брокеров, которые осуществляют покупку полисов через онлайн-сайты.
СТОИМОСТЬ СТРАХОВКИ
Рынок автомобильного страхования в Соединенных Штатах составляет более 308 миллиардов долларов. В каждом штате свои требования к минимальному страхованию, что делает автострахование в одних штатах дороже, чем в других. В США среднегодовая стоимость страховки составляет от 767 до 2638 долларов. Дополнительная страховка обходится примерно в 1000 долларов в год.
РАСЧЕТ СТРАХОВКИ
Покупка автостраховки может оказаться непростой задачей, особенно если вы не уверены, как выглядит выгодное предложение. Например, можно произвести расчет с помощью калькулятора страхования автомобиля Bankrate. Он предназначен для того, чтобы дать вам приблизительную оценку суммы, которую вы могли бы заплатить за страхование транспортного средства. Вам нужно будет запросить котировки у нескольких компаний, чтобы получить наиболее точные расценки. Сотрудничество со страховым агентом или брокером может упростить этот процесс.
Вам необходимо вбить следующие данные:
- ZIP code (Почтовый индекс)
- Credit Score (Кредитный рейтинг) - Excellent (750+), Good (700-740), Fair (640-699), Needs work (<640)
- Gender (Пол) - Male (Мужчина) или Female (Женщина)
- Age (Возраст)
- Vehicle year (Год выпуска автомобиля)
- Vehicle type (Тип автомобиля*)
- Liability limit (Лимит ответственности)
Опционально:
- Have you had any of the following in the past 5 years? (Select all that apply) - Было ли у вас что-либо из перечисленного за последние 5 лет? (Выберите все, что применимо):
- Speeding ticket (Штрафы за превышение скорости)
- DUI (Вождение в нетрезвом виде)
- Car accident (Автомобильные аварии)
- Marital status (Семейное положение) - Single (Холост/ Не замужем), Married (Женат/ Замужем)
- Annual mileage (Годовой пробег)
- Deductible (Франшиза) - Это сумма, которую вы соглашаетесь выплатить в случае возникновения страхового случая. Более высокая франшиза означает меньшую страховую премию.
И после это вы получите предполагаемый ежемесячный платеж по автостраховке.
* Тип автомобиля (Vehicle type) можно подобрать из следующей информации, например:
- Toyota RAV4 (small SUV),
- Honda Pilot (midsize SUV),
- Buick Enclave (large SUV),
- Honda Civic (small sedan),
- Toyota Camry (midsize sedan),
- Dodge Charger (large sedan),
- Ford F-150 (pickup truck),
- Toyota Sienna (minivan),
- Chevrolet Corvette (sports car),
- Acura RDX (luxury SUV),
- BMW 330i (luxury sedan),
- Chevrolet Bolt (electric vehicle)
- Toyota Prius (hybrid).